银行打响个人养老金账户“争夺战”这些区别要

　　银行打响个人养老金账户“争夺战”这些区别要知道跟着小我养老金轨制启动执行，各试点银行针对小我养老金资金账户开立的“夺取战”也正式拉开。

　　开户赢现金红包、开户领微信立减金、一年最高省税5400、批量开立可上门办事……近来，不少人的挚友圈被银行理财司理的营销文案刷屏。记者接洽展现，目前各活动小我养老金资金账户开户营销、揽客的办法大同小异，但从手机银行APP到理财司理，都是“气氛感”满满。

　　小我养老金资金账户行动小我养老金独一的资金入口，与小我养老金账户相对应，投入人只可拣选一家银行开立。众位大行试点地域客户司理显现，公司一经央浼员工背负开户KPI，区别岗亭均有区别数目央浼。然而也有北京地域客户司理对记者外现，固然目前尚没相合于开户数的KPI目标，但行动一项计谋性营业一定是客户越众越好。从营业层面来看，投入人的拣选将直接影响开户行的活期存款(资金闲置时)、按期存款(养老积储)，以及小我养老专属基金、理财、保障的代销情景。

　　然而关于小我来说，银行推出的福利行动并不是要害，开户前需求先体会明白投入小我养老金的确有哪些甜头、账户开正在区别银行有何区别，然后遵照各银行区别特征作出理性拣选。

　　“xx银行小我养老金已上线，开户即领现金红包，走运可达288元！”近来，北京的小柳收到了众个银行理财经剪发来的相像音信，有邦有大行，也有股份行，都是正在推选开立小我养老金账户。

　　究竟上，这类营销行动正在各大银行手机APP一经上线众时，最先是小我养老金账户的预定开立，现正在则是正式开立。

　　11月25日下昼，人社部公告了北京、上海、广州、西安、成都等36个小我养老金先行都市(地域)名单，宣告小我养老金轨制启动执行。这日起，正在先行都市(地域)所正在地投入职工基础养老保障或城乡住户基础养老保障的劳动者，可通过邦度社会保障民众办事平台、宇宙人社政务办事平台、电子社保卡、“掌上12333APP”等宇宙同一线上办事入口或贸易银行等渠道，兴办小我养老金账户；通过贸易银行开立小我养老金资金账户。

　　小我养老金账户具有毕生独一性，对应的小我养老金资金账户行动小我养老金的独一资金入口，也只可正在一家贸易银行开立。而遵照银保监会11月18日颁发的《贸易银行和理财公司小我养老金营业统治暂行门径》(下称《门径》)，首批能够创立小我养老金营业的银行苛重网罗6家大型银行、12家股份制银行、5家都市贸易银行。

　　记者上岸各行手机银行APP展现，无数试点银行正在小我养老金专区创立了注目的“开户有礼”行动，况且针对开户、缴存均有区别的激劝行动。

　　以工商银活动例，该行手机APP显示，2023年12月31日前正在该行初度得胜开立小我养老金资金账户，将有时机领取50元微信立减金(绑定微信支拨可操纵)，缴存/充值另有时机领取20元微信立减金，数目有限、先到先得。

　　另据修复银行客服先容，本年12月2日之前正在该行开立小我养老金资金账户也有礼物领取，但需求充值0.01元以上，即可得回50元微信立减金，开通后凭绑定手机号正在微信大众号领取。农行北京地域一客户司理则向客户先容，正在该行开通小我养老金资金账户能够领取50元微信立减金，但条件是绑定该行的银行卡。

　　再例如招商银行，不光针对试点都市客户推出开户最高抽288元红包行动，针对非试点都市也不停提前卡位，预定开户最高抽取66元红包；已开通账户者缴存10元及以上可再享10元现金红包，然而该行现金红包行动仅针对本行持卡用户。兴业银行手机银行APP也显示，本年12月31日前小我养老金开户能够抽取18.8元、28元、88元、188元、288元红包，安好银行则显示“小我养老金开户领25元”。

　　从营业层面来看，投入人的拣选将直接影响开户行的活期存款(资金闲置时)、按期存款(养老积储产物)，以及小我养老专属基金、理财、保障的代销情景。记者留神到，招商银行“开通账户最高抽288元红包”行动目前列入人次为39.23万，预定行动投入人次为3.04万。

　　“您这边单元有众少人正在本地缴纳社保啊。”正在接洽小我养老金账户时，家正在成都的王元对客户司理的题目外现不解。厥后他才晓畅，对方是盼望通过他合系其职业单元的同事一块开立小我养老金资金账户，以尽速竣事开户KPI。

　　“这合连到我的KPI，谢谢您的助助。”一位修复银行成都本地的客户司理外现，正在该行开立小我养老金资金账户最高能够得回120元奖赏，此中50元微信立减金开户即得，50元“筑行糊口”消费(优惠)券则需求输入办事代码领取，若是单元一块开立能够上门办事，指引开户和奖赏领取流程。

　　记者向招商银行客服也体会到，若是单元要给员工批量开立小我养老金账户，正在客户一经持有招行卡的情景下，企业要害人能够联络本地分行市集司理，市集司理通过薪福通等渠道，为企业出产专属开户二维码，员工可通过二维码扫码开立小我养老金账户，流程操作容易。记者搜罗众家银行手机APP展现，无数银行均为单元员工供应了批量开户的便捷办法。

　　王元接洽下来展现，固然客户司理先容的开户流程与正在手机银行自助开户没有不同，但对方往往盼望客户能利市输入一个办事代码，或者直接通过客户司理分享的专属二维码扫码开立。“前期少许没有遵循客户司理实名推选开户的，许众都正在各自‘认领’呢。”北京一位住户对记者外现。

　　众位工行北京本地的客户司理向客户显现，该行区别岗亭员工无数都有开户KPI观察，数目从几十个到几百个不等。然而也有筑行北京地域客户司理对记者外现，固然目前尚没相合于开户数的的确KPI目标，但行动一项计谋性营业一定是客户越众越好，迎接客户及家人通过其开户。

　　记者曾于22日体会到，工商银行率先上线了小我养老金账户的正式预定体例，并先行面向内部员工及宅眷举行测试，23日就有该行职业职员劈头正在挚友圈散布(详睹报道《劈头内测 银行启动小我养老金账户开立预定》)。另有修复银行北京本地客户司理外现，正在开通前几天，公司员工继续正在接纳干系培训。

　　25日各行开户体例正式上线后，正在各银行理财司理的挚友圈中，除了开户抽红包、赢现金、领立减金等主流营销办法，日常还会同时附有“开户可享12000元/年税优额度”“每年最高省税5400元”的科普型学问散布。一面理财司理还会夸大早开户的好处——年内开户并缴存即可享福2022年度税收优惠。

　　税收优惠确凿是投入小我养老金的苛重甜头之一。遵照干系策略，小我养老金投入人每年缴纳小我养老金额度上限为12000元，能够按月、分次或者按年度缴纳，缴费额度按自然年度累计，次年从新盘算。对小我养老金缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取时独立遵循3%的税率盘算小我所得税。

　　某行节税盘算器显示，若投入人工参保地正在北京的30岁男性，税前月收入15000元，遵循12000元上限缴存，则每年可享福税收优惠1200元，至退歇时可享福税收优惠约为42000元。跟着月收入的增进，省税金额也或许随之增进。但要到达部涣散布中所说的“每年最高节税5400元”的“天花板”，需求月收入正在80000元以上。

　　11月25日，小我所得税App同步举行了版本更新，办税频道增进了“小我养老金扣除新闻统治”功用，助助扫描小我养老金缴费凭证二维码以录入干系扣除新闻。

　　然而值得留神的是，有理财司理外现，小我养老金正在领取时还会遵循3%计税，固然一经是优惠税率，但关于归纳所得低于个税起征点(5000元/月)的住户来说，或许更适合直接置备养老基金、贸易养老保障等养老产物；月收入正在5000元～8000元的住户自身即遵循最低税率3%缴税，只须小我养老金账户投资收益为正，仍然不失为一个拣选。

　　除了税收优惠，投入人缴存小我养老金后能够遵照投资偏好，自助拣选契合划定的银行理财、积储存款、贸易养老保障、公募基金等。账户采用封锁统治形式，投入人到达领取基础养老金春秋、或者齐全失掉劳动本领、出邦(境)假寓以及契合邦度划定的其他景遇能力领取小我养老金，日常制止许提前领取，能够助助小我作出合理的养老筹划。

　　目前，银行是独一能够同时开立小我养老金账户各小我养老金资金账户的机构。记者通过正在几家大型银行和股份行举行线上开户申请展现，各家银行开户流程大同小异，无数银行会默认一次性开立小我养老金账户和小我养老金资金账户，开立进程普通需求身份认证、人脸识别等，但也有银行针对已上岸的持卡账户简化身份认证流程。

　　固然《小我养老金执行门径》(下称《门径》)划定，投入人能够正在区别贸易银行之间改观其小我养老金资金账户，只需向原贸易银行提出并经新闻平台确认后，正在新贸易银行开立新的小我养老金资金账户，原账户内资金及所持有小我养老金产物会举行相应划转和搬动。然而据记者体会，目前由于刚才启动，无数银行账户的改观流程并不完竣。

　　关于投入人来说，拣选正在哪一家银行开立小我养老金资金账户总体区别不大，但也有轻微不同。

　　起首是可绑定银行卡的界限区别。小我养老金资金账户行动格外专用(电子)资金账户，是参照小我邦民币银行结算账户项下Ⅱ类户举行统治，务必绑定一张小我I类借记卡。有大行理财司理先容，该专用账户既不属于积储账户，也不属于投资账户，只是列入人将绑定卡中的资金用于置备特意(投资)产物的须要通道。

　　记者体验展现，区别类型银行可选银行卡界限不同较大。例如，工商银行、修复银行等大行普通仅限绑定6家邦有大行的I类积储卡；股份行则选项更众，以兴业银活动例，该行小我养老金资金账户的他行可绑定界限为6家邦有大行、9家股份行；招商银行可选界限除本行外另有6家邦有大行、11家股份行，盛京银行、江苏银行、宁波银行、长沙银行、贵阳银行、贵州银行、青海银行、上海银行等8家城商行，以及山东村落信用社、贵州村落信用社。

　　其次是可置备的投资产物界限，与开户行的代销编制亲热干系。固然众位客户司理外现，异日各行基础会对接悉数小我养老金专属产物，不同不会很大，但记者接洽众家银行客服职员，对方均外现，投入人可选的小我养老金产物仅限于开户行代销界限之内。

　　从其他平台入口也能够印证这一不同。以中邦基金为例，其推出的小我养老金红包行动显示，目前该平台助助绑定的小我养老金资金账户未工商银行、广发银行、兴业银行。

　　截至11月30日，正在邦度社会保障民众办事平台披露的小我养老金产物名录中，已有129只基金类产物、7只保障类产物，理财类和积储类尚未公告。遵照证监会18日公告的小我养老金投资基金营业首批代销机构名录，共有16家贸易银行入围。目前，23家可展开小我养老金营业的贸易银行中，已有16家银行开通了资金账户营业，此中11家开通了基金买卖营业，1家开通了积储产物买卖营业。